哈林的部落格

親愛的老闆您買對團險了嗎???

為何要保僱主補償契約責任風險？

僱主如欲以保險方式管理其僱主責任風險時，如何選擇正確的保險為其首要，惟令人遺憾者，能正確投保者寥寥可數，以致事發時保險金之給付於職災糾紛之解決上毫無幫助，進而危及企業之營運甚或存續，下列特質，係僱主在選擇有效減輕或解決僱主責任風險之保險時應注意之要素，缺一不可。

要件一、被保險人須為僱主

僱主如就其僱主責任風險投保保險，該保險之被保險人應為僱主本身，此為當然之理，惟或為保險公司行銷策略所誤導，許多僱主投保之保險竟係以員工為被保險人之『團體傷害保險』，員工既為被保險人，該保險所牽涉者僅為員工，唯有員工或其指定之人（受益人）有保險金請求權，僱主充其量僅為要保人，負有交付保險費之義務，卻無保險金請求權，與僱主責任風險之轉嫁並無關連。

要件二、保險金給付對象須為僱主---無受益人之規定

僱主責任風險為職災糾紛，職災糾紛解決之道在於如何利用各種可能處理糾紛之管道給付金錢、解決糾紛，而無論處理之結果如何，僱主勢必均須支出一定之金額，因此僱主如欲藉由保險減輕或解決其負擔，勢必須以僱主為保險金請求權人。僱主如投保團體傷害險，其保險金給付之對象，員工尚生存者為員工，死亡時則為其指定之受益人，屆時僱主勢必須另為支付賠償金始有可能解決職災糾紛，因此，若欲達成以保險減輕或解決其僱主責任風險，則保險金給付之對象必須係僱主，且不可能有受益人之約定。

要件三、保險標的須為責任

保險標的者，保險之內容、對象也。僱主就其責任風險投保保險，其保險之標的為僱主對其受僱人之責任，因此相關『責任保險』為其唯一的選擇，按保險法第九十條之規定：『責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償請求時，負賠償責任』。任何責任保險必具備以下要件：

1.（被保險人）依法應負賠償責任
2.（被保險人）受賠償請求時

因此判斷是否屬責任保險時，只要從該保險契約之承保範圍觀察是否有類似的字句，即可認定該保險是否以責任為標的。

要件四、保險人（保險公司）有協助被保險人抗辯、和解、訴訟與支付必要費用之義務

前已說明，僱主責任風險在『職災糾紛』。在處理糾紛過程中必因攻擊或防禦而產生許多費用如和解費用、調解費用、鑑定費用、律師費用及訴訟費用等，造成當事人相當程度之負擔，因此一個能有效或減輕僱主責任風險負擔之保險，必會於保險契約條款中明定：保險人（保險公司）有協助被保險人抗辯、和解、訴訟與支付必要費用之義務，亦即保險人（保險公司）須協助被保險人承接糾紛、處理糾紛與解決糾紛

要件五、保險人於糾紛解決後，須將保險金給付予僱主（被保險人）

糾紛解決後（例如：與請求權人全體達成協議並簽妥和解書、調解書或取得法院之確定判決或仲裁法庭之仲裁判斷書），依保險法第九十四條規定，於僱主對員工給付賠償金後，保險人（保險公司）即直接將保險金給付予僱主（被保險人），或亦可依保險法第九十四條第二項之規定，於責任確定範圍內，直接賠付保險金予員工或其他依法享有賠償請求權人。